¿Qué es hipoteca inversa? Conozca este mecanismo financiero para generar liquidez

La hipoteca inversa es un producto financiero que consiste en vender su vivienda a cambio de una renta mensual, pero sin perder los derechos de titularidad y la posibilidad de habitarla hasta que fallezca el propietario. La operación está diseñada especialmente para personas de la tercera edad que no tienen herederos o no ven la necesidad de dejar su casa como herencia. 

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En el último censo nacional que realizó el Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE), en el 2018, se comprobó que los adultos mayores de 60 años representaban el 13% de los colombianos. Además, se contempla que para 2070 este nicho poblacional tenga una participación del 32 %. En otras palabras, el aumento del envejecimiento de la demografía colombiana es una realidad a enfrentar.

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Ante ese contexto, sumando que la cobertura de pensiones en personas mayores de 65 años no alcanza el 30 %, la hipoteca inversa es una buena alternativa para generar liquidez durante los últimos años de vida. Ahora bien, los compradores del inmueble deben establecer un reglamento de operación que considere variables como el valor de la renta, el avalúo de la vivienda y los mecanismos que garanticen la protección del beneficiario.

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Por otra parte, este mecanismo de hipoteca resulta aún más atractivo si se toma en cuenta que, aproximadamente, el 70% de los adultos con más de 65 años en Colombia son dueños de una vivienda. En su momento, el ministro de Vivienda, Jonathan Malagón, aseguró “los herederos del fallecido pueden escoger si quieren pagar la deuda acumulada con sus recursos o vender el apartamento para saldar la deuda y conservar el excedente”.

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Así, pues, solamente cuando no haya un pago de la deuda es que el inmueble será entregado para saldar el pago. Cabe aclarar que este tipo de operaciones no solo se desarrollan a través de entidades bancarias controladas por la Superintendencia Financiera, sino que el negocio puede realizarse entre privados. Actualmente, en el mundo existe la hipoteca inversa en países como Estados Unidos, Francia, España, Canadá, Corea del Sur, Australia, Hong Kong, Taiwán y, en Latinoamérica, México y Perú.

En Colombia, el Ministerio de Vivienda estableció tres modalidades de venta:

1. Renta vitalicia: Desembolso mensual hasta que el propietario fallezca.
2. Renta temporal: Un valor mensual durante un número determinado de años.
3. Única renta: Pago de la totalidad de la vivienda en una única entrega.